Přípravu na konec fixace hypotéky doporučujeme zahájit čtyři až šest měsíců předem. Zjistěte si podmínky pokračování u stávající banky a vyžádejte si nabídky od dalších poskytovatelů. Získáte čas na porovnání nákladů i případné refinancování, samotný předstih však nižší sazbu nezaručuje.
Jak postupovat při refixaci hypotéky krok za krokem?
- Zjistěte si přesné datum konce fixace a ověřte si stávající smluvní podmínky.
- Vyžádejte si předběžné nabídky od dalších poskytovatelů na trhu.
- Srovnávejte nabídky při stejné výši úvěru, zbývající splatnosti a délce fixace. Vedle úroku a RPSN zkontrolujte podmínky slev, pojištění a jednorázové náklady.
- Předložte stávající bance výhodnější srovnatelnou nabídku a požádejte o úpravu podmínek.
- Pokud zvažujete refinancování, počítejte se schvalováním nové hypotéky. Nová banka posoudí vaši úvěruschopnost i nemovitost sloužící jako zástava. Včas si od původní banky vyžádejte vyčíslení dluhu k plánovanému dni splacení a s oběma bankami slaďte čerpání nové hypotéky se splacením původní. Samotný podpis smlouvy nestačí, musíte splnit také podmínky čerpání.
Na čem vyjednávání o nové sazbě nejčastěji selhává?
Při přípravě si dejte pozor na tyto chyby:
- Zahájení jednání těsně před koncem fixace, kdy může zbývat málo času na schválení refinancování.
- Sledování samotné úrokové sazby nebo rozhodování pouze podle RPSN bez kontroly ostatních podmínek.
- Přijetí prvního návrhu od stávající banky bez porovnání dalších nabídek.
- Přehlédnutí poplatků za účet, ceny pojištění nebo podmínek, při jejichž nesplnění zanikne sleva.
Jak vyjednávat o nové sazbě a podmínkách?
Požádejte stávající banku o konkrétní nabídku pro další fixaci. Pokud máte výhodnější srovnatelný návrh odjinud, předložte jej při jednání a požádejte o dorovnání. Banka však nemusí žádosti vyhovět.
U každé nabídky si nechte vysvětlit, co banka započítala do RPSN a které výdaje budete hradit zvlášť. Ověřte také cenu pojištění a požadavky pro zachování slevy na sazbě. Všechny dojednané podmínky si nechte potvrdit písemně.
Pokud nová splátka přesáhne váš rozpočet, kontaktujte stávající banku ještě před prodlením. Projednejte dostupné změny splácení a požádejte o propočet jejich dopadu na celkové náklady. Nechte si písemně potvrdit, na jaké změně jste se dohodli.
Pokud se potřebujete zorientovat v nabídkách, můžete si u Chytré splátky sjednat nezávaznou konzultaci. Pomůže vám porozumět podmínkám konkrétní nabídky a ukáže, na co se před podpisem ptát.
Časté otázky
Kdy musí banka oznámit novou úrokovou sazbu?
Podle § 102 odst. 3 zákona č. 257/2016 Sb. musí banka sdělit novou sazbu a výši splátek nejpozději tři měsíce před koncem fixace, pokud stávající i navazující období pevné sazby trvají alespoň jeden rok. Doporučení začít s přípravou čtyři až šest měsíců předem je praktický předstih pro porovnání nabídek, nikoli zákonná lhůta.
Co RPSN zahrnuje a jak podle ní porovnávat hypotéky?
Roční procentní sazba nákladů (RPSN) zohledňuje úrok a zákonem vymezené náklady úvěru, které poskytovatel zná. Patří sem také nezbytné ocenění nemovitosti a služby povinné pro získání úvěru nebo nabízených podmínek, například pojištění. Nezahrnuje však každý výdaj, například náklady na notáře či sankce za porušení smlouvy. Srovnávejte proto stejnou výši úvěru, splatnost a délku fixace a vedle RPSN posuďte podmínky slev, pojištění i jednorázové náklady.
Je přechod k jinému poskytovateli na konci fixace zpoplatněn?
U spotřebitelské hypotéky banka nesmí požadovat náhradu nákladů za předčasné splacení do tří měsíců poté, co vám sdělila novou sazbu podle § 102 odst. 3. Při plánování splacení na konec fixace si proto ověřte přesné datum oznámení a termín splacení. Refinancování přesto může znamenat další výdaje: zjistěte, zda budete platit odhad nemovitosti a kdo ponese správní poplatky za návrhy na vklad související se změnou zástavního práva v katastru. Tyto výdaje odlište od náhrady nákladů za předčasné splacení původní hypotéky.
Chytrá splátka
Telefon: +420 777 247 225
E-mail: info@chytrasplatka.cz
