Pokud nezískáte hypotéku v bance kvůli záznamu v úvěrovém registru, můžete zvažovat nebankovní úvěr se zástavou nemovitosti. U úvěru pro osobní potřebu ověřte oprávnění poskytovatele k poskytování spotřebitelského úvěru, spotřebitelský režim smlouvy a vyčíslení nákladů. Samotná licence ani přehledně uvedené RPSN nezaručují výhodnou nabídku. Rizikem jsou nevýhodné sankce, účelové vydávání osobního úvěru za podnikatelský a podmínky, které mohou vést ke ztrátě zastaveného domu či bytu.
Jak ověřit oprávnění poskytovatele nebankovního úvěru?
Ve veřejné aplikaci ČNB Seznamy regulovaných a registrovaných subjektů (JERRS) vyhledejte firmu, která má být ve smlouvě uvedena jako poskytovatel úvěru. Zkontrolujte, zda má platné oprávnění poskytovat spotřebitelské úvěry.
Pokud nabídku předkládá zprostředkovatel, prověřte také jeho oprávnění zprostředkovávat daný druh úvěru. Zápis zprostředkovatele nenahrazuje oprávnění skutečného věřitele. Jestliže oprávnění některé z firem neodpovídá její roli, smlouvu nepodepisujte, dokud nesrovnalost nevyjasníte. Licence sama neříká, zda jsou cena a podmínky nabídky pro vás rozumné.
Roční procentní sazba nákladů (RPSN) vyjadřuje náklady úvěru jako roční procento z jeho celkové výše. Zahrnuje úroky a další náklady, které musíte v souvislosti s úvěrem zaplatit a které poskytovatel zná, se zákonnými výjimkami. Započítává se například nezbytné ocenění nemovitosti nebo doplňková služba povinná pro získání úvěru či nabízených podmínek. Nezahrnují se náklady na notáře, sankce za porušení smlouvy ani náklady, které byste při koupi zaplatili i bez úvěru, například poplatek za zápis vlastnického práva do katastru.
Na které podmínky ve smlouvě si dát největší pozor?
Některé nabídky obsahují podmínky, které výrazně zvyšují riziko ztráty nemovitosti nebo prodražení úvěru. Prostudujte zejména tato ujednání:
- Účel úvěru a označení dlužníka. Pokud peníze potřebujete pro osobní potřebu, nepodepisujte nepravdivé prohlášení, že je použijete k podnikání, ani si kvůli úvěru nezakládejte živnost. O spotřebitelském režimu rozhoduje skutečný účel a okolnosti úvěru, nikoli samotné uvedení IČO. Prokazování skutečné povahy úvěru však může být obtížné, pokud smlouva uvádí podnikatelský účel.
- Sankce za prodlení a zesplatnění. Zkontrolujte, co věřitel požaduje při opožděné splátce a za jakých podmínek může chtít doplatit celý dluh. U spotřebitelského úvěru musí respektovat zákonná omezení sankcí i zesplatnění.
- Poplatky za servisní smlouvy a doplňkové služby. Vyžádejte si jejich cenu a vysvětlení, zda jsou povinné a zda se započítávají do RPSN.
- Zástavní právo a způsob jeho výkonu. Ověřte si zápis v katastru nemovitostí i to, jaký zápis předpokládá zástavní smlouva. Nechte si vysvětlit, kdy a jak může věřitel přistoupit k prodeji zástavy.
Jak postupovat před podpisem nebankovní smlouvy se zástavou?
Před podpisem si vyžádejte úplné znění smlouvy včetně zástavní smlouvy a všech příloh s dostatečným předstihem. Nepodepisujte dokumenty pod tlakem nebo s příslibem, že se detaily upraví až dodatečně.
Vedle RPSN a celkové částky, kterou máte zaplatit, porovnejte délku úvěru, výši a četnost splátek i způsob splácení jistiny. Zjistěte, zda na konci nezůstává vysoký jednorázový doplatek a z čeho ho uhradíte. Prověřte také sankce a podmínky prodeje zástavy. Ověřte si, že splácení zvládnete z rozpočtu po úhradě běžných výdajů.
Nespoléhejte na to, že každou smlouvu můžete po podpisu do 14 dnů zrušit. Spotřebitelský úvěr zajištěný nemovitostí patří podle zákona mezi úvěry na bydlení, i když peníze neslouží přímo na koupi bydlení. Zákon o spotřebitelském úvěru u této kategorie nestanoví obecné právo odstoupit bez důvodu do 14 dnů po uzavření smlouvy. Poskytuje dobu na rozmyšlenou před podpisem: poskytovatel zpravidla nesmí předložený návrh smluvních podmínek po 14 dní změnit ani odvolat. Výjimkou jsou zákonem vymezené nově zjištěné okolnosti týkající se úvěruschopnosti.
Chytrá splátka pomáhá zorientovat se v nabídkách a po konzultaci doporučí konkrétní firmu s férovou nabídkou. U konkrétní nabídky ukáže, na co se ptát a kterým částem smlouvy věnovat pozornost. Před podpisem si nechte vysvětlit každé ujednání, kterému nerozumíte.
Časté otázky
Může nebankovní firma poskytovat spotřebitelský úvěr se zástavou bez oprávnění ČNB?
Nebankovní poskytovatel musí mít příslušné oprávnění k poskytování spotřebitelských úvěrů. Ověřte ho v aplikaci ČNB JERRS u firmy uvedené ve smlouvě jako poskytovatel. Nestačí, že v registru najdete pouze zprostředkovatele. Chybějící oprávnění také samo o sobě neznamená, že jde o podnikatelský úvěr.
Co se stane, když podepíšu úvěr se zástavou nemovitosti na své IČO?
Samotné uvedení IČO vás automaticky nezbavuje spotřebitelské ochrany. Rozhoduje skutečný účel a okolnosti úvěru. Pokud si skutečně půjčujete jako podnikatel pro podnikání, ochrana podle zákona o spotřebitelském úvěru se neuplatní. Nepřistupujte na nepravdivý podnikatelský účel u osobní půjčky: pozdější prokazování spotřebitelského režimu může být obtížné.
Jaký je rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN u nebankovní hypotéky?
Úroková sazba vyjadřuje cenu za půjčené peníze. RPSN zahrnuje také zákonem vymezené další náklady a vyjadřuje je jako roční procento z celkové výše úvěru. Neobsahuje každou platbu, například sankce za prodlení. Vedle RPSN proto prověřte celkovou splatnou částku, splátkový kalendář, případný konečný doplatek a podmínky prodeje zástavy.
Lze od spotřebitelského úvěru odstoupit do 14 dnů?
U spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení lze zpravidla písemně odstoupit bez důvodu a bez sankce do 14 dnů od uzavření smlouvy. U spotřebitelského úvěru na bydlení, kam patří i úvěr zajištěný nemovitostí, zákon o spotřebitelském úvěru takové obecné právo po podpisu nestanoví. Upravuje místo něj dobu na rozmyšlenou před uzavřením smlouvy. Případnou smluvní možnost odstoupení si ověřte přímo v návrhu smlouvy.
Chytrá splátka
Telefon: +420 777 247 225
E-mail: info@chytrasplatka.cz
