Odložené platby na e-shopech se podle novely zákona o spotřebitelském úvěru mění na plnohodnotné úvěrové produkty pod dohledem České národní banky. Poskytovatelé budou mít povinnost důkladně prověřovat úvěruschopnost klientů a hlásit závazky do úvěrových registrů. Časté využívání odložených nákupů tak může banka při posuzování hypotéky vyhodnotit jako finanční zátěž, která sníží celkovou bonitu žadatele.
Pětatřicetiletý Martin plánoval se svou partnerkou požádat v bance o hypotéku ve výši 3,5 milionu korun na rekonstrukci rodinného domu. Během podzimu si zařizování vybavení usnadňoval tím, že při nákupech na internetu opakovaně využil odložení platby. V průběhu dvou měsíců takto učinil pět nákupů v celkové hodnotě 35 000 Kč – pořídil televizi, pracovní stůl a nářadí. Ačkoli všechny částky z další výplaty včas uhradil, na účtu mu současně běžely další dva otevřené úvěrové limity u jiných e-shopů.
Když Martin podal žádost o hypotéku, bankovní poradce při kontrole výpisů z účtu a úvěrových registrů narazil na vysokou frekvenci krátkodobých úvěrových transakcí a otevřených kreditních rámců. Přestože Martin neměl dluhy po splatnosti, souběh více aktivních úvěrových linek a častá závislost na krátkodobém financování vedly banku k přísnějšímu posouzení jeho měsíčních výdajů. Vzhledem k těsnému poměru příjmů a závazků mu banka schválila úvěr nižší o 400 000 Kč, což ho přinutilo odložit část plánované rekonstrukce.
Příběh je modelový, složený z typických situací. Jména a detaily jsou smyšlené.
Co přesně přináší schválená novela o odložených platbách?
V říjnu 2026 schválil Senát novelu zákona o spotřebitelském úvěru, o které informoval server e15.cz v článku „Konec rychlých nákupů na dluh. Odložené platby čekají přísná pravidla jako u běžných půjček“. Nová legislativní úprava podřizuje odložené platby (BNPL) plnohodnotnému úvěrovému režimu. Poskytovatelé těchto služeb budou muset nově získat licenci od České národní banky a povinně prověřovat příjmy i výdaje zákazníků.
Zákon rovněž zavádí finanční strop pro maximální hodnotu zboží nakoupeného prostřednictvím odložené platby bez plného prověření a stanovuje přechodná období pro stávající poskytovatele. Výjimku z přísných pravidel mají pouze specifické případy bezúročných odkladů poskytovaných přímo prodejcem bez účasti třetí strany. Cílem regulace je zamezit nekontrolovanému řetězení drobných dluhů u spotřebitelů s napjatým rozpočtem.
Jak odložené nákupy ovlivňují zápisy v registrech a bonitu?
Zápis do úvěrových registrů vzniká automaticky při poskytnutí spotřebitelského úvěru. Banky při posuzování žádosti o hypotéku či konsolidaci neposuzují pouze historii splácení, ale také počet současně otevřených úvěrových účtů a celkovou úvěrovou kapacitu. Opakované využívání odložených plateb může banka vyhodnotit jako známku toho, že žadatel pokrývá běžné provozní náklady na dluh.
- Posouzení úvěruschopnosti: Poskytovatel ověřuje čistý příjem a stávající finanční závazky klienta podle zákona o spotřebitelském úvěru.
- Srovnání nákladů přes RPSN: Roční procentní sazba nákladů zahrnuje úrok i veškeré poplatky a slouží k porovnání nabídek, sama o sobě však neurčuje celkovou výhodnost úvěru.
- Sankce a vymáhání: Při opožděné úhradě účtuje poskytovatel smluvní pokuty a úroky z prodlení. Pokud dluh není splacen, věřitel se musí nejprve obrátit na soud; exekuční vymáhání je možné až po získání vykonatelného titulu, například soudního rozhodnutí.
- Metodika bank: Každá bankovní instituce má vlastní pravidla pro výpočet bonity a započítává i nečerpané schválené úvěrové limity.
Jak se připravit na žádost o hypotéku nebo konsolidaci?
Před podáním žádosti o hypotéku nebo sloučení půjček je nezbytné ukončit veškeré nepotřebné úvěrové smlouvy, kreditní karty i účty odložených plateb. Banky vyžadují přehledné výpisy z účtu bez opakovaných mikropůjček a krátkodobých závazků. Vyčištěním úvěrového profilu několik měsíců předem zvýšíte své šance na získání potřebného financování.
Pokud se neorientujete v různých nabídkách a nevíte, která je pro vás v dané situaci bezpečná, je užitečné porovnat podmínky na trhu. Služba chytrasplatka.cz pomáhá zájemcům zorientovat se v záplavě možností, jako jsou spotřebitelské úvěry, podnikatelské půjčky či zpětný leasing. Pomáhá odhalit skryté háčky ve smlouvách a doporučí prověřené řešení, sama však úvěry neposkytuje ani neprostředkovává.
Pokud chcete vědět, na co si dát v nabídkách pozor a jak správně posoudit smluvní podmínky, využijte nezávaznou konzultaci přes formulář na chytrasplatka.cz.
Časté otázky
Kterých odložených plateb se dotkne nová regulace?
Regulace podle zákona o spotřebitelském úvěru dopadá na všechny odložené platby poskytované jako finanční služba třetími stranami. Poskytovatelé BNPL produktů budou nově muset disponovat licencí České národní banky a prověřovat bonitu klientů.
Může včas splacená odložená platba zkomplikovat žádost o hypotéku?
Samy o sobě včas splacené nákupy nezpůsobí zamítnutí, ale vysoká frekvence čerpání nebo aktivní nečerpané úvěrové limity zvyšují celkové úvěrové riziko žadatele. Banka pak může snížit maximální výši schválené hypotéky kvůli vyššímu odhadu měsíčních závazků.
Jaký je rozdíl mezi RPSN a pokutami za prodlení u odložené platby?
RPSN vyjadřuje celkové roční náklady na úvěr při dodržení řádného splátkového kalendáře včetně všech poplatků. Pokuty za prodlení představují sankční poplatky a zákonný úrok z prodlení, které nastupují až při porušení termínu splatnosti.
Chytrá splátka
Telefon: +420 777 247 225
E-mail: info@chytrasplatka.cz
