Pokud smlouva o půjčce zakazuje obrátit se na finančního arbitra nebo za podání návrhu stanoví smluvní pokutu, nenechte se tím odradit od řešení sporu. U spotřebitelské smlouvy se k takovému zneužívajícímu ujednání nepřihlíží. Arbitr však může rozhodovat jen spory, které patří do jeho zákonné působnosti.
Je smluvní zákaz finančního arbitra platný?
Občanský zákoník v § 1814 odst. 1 písm. m) označuje za zneužívající ujednání, která vylučují nebo omezují právo spotřebitele podat žalobu nebo použít jiný procesní prostředek. Podle § 1815 se ke zneužívajícímu ujednání nepřihlíží, ledaže se jej spotřebitel dovolá. Zákaz podat návrh finančnímu arbitrovi proto spotřebitele nezavazuje. Totéž platí pro smluvní pokutu, která ho za využití tohoto prostředku ochrany trestá.
Ani podpis smlouvy takovému zákazu nedává účinek. Pokud věřitel pokutu vyúčtuje, písemně ji rozporujte a požadujte její zrušení. Uveďte, kterého ustanovení smlouvy se námitka týká.
Podle § 1 odst. 1 písm. c) zákona č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi, arbitr řeší spory spotřebitele s věřitelem nebo zprostředkovatelem při nabízení, poskytování či zprostředkování spotřebitelského úvěru nebo jiného úvěru, zápůjčky či obdobné finanční služby. Licence věřitele není automatickou podmínkou této ochrany.
Při kontrole nákladů porovnejte RPSN, celkovou částku k zaplacení, poplatky a podmínky sankcí. Samotná úroková sazba ani RPSN nenahrazují přečtení smlouvy.
Jak postupovat při podání návrhu k finančnímu arbitrovi?
Pokud nesouhlasíte s postupem věřitele nebo zpochybňujete smlouvu či účtované poplatky, postupujte takto:
- Ověřte, zda spor patří do působnosti arbitra. Samotné uvedení IČO ve smlouvě spotřebitelskou ochranu nevylučuje. Rozhoduje skutečný účel úvěru a okolnosti uzavření smlouvy. Pokud půjčka sloužila osobní potřebě, doložte to dostupnými podklady a požádejte arbitra o posouzení jeho příslušnosti. Skutečně podnikatelský úvěr do této spotřebitelské působnosti nespadá.
- Písemně vyzvěte věřitele k nápravě. Označte smlouvu, popište problém a napište, co požadujete, například zrušení konkrétní pokuty nebo vrácení vyčíslené částky. Dejte věřiteli přiměřenou dobu na odpověď. Uschovejte výzvu, doklad o jejím odeslání a případnou odpověď.
- Připravte smlouvu, obchodní podmínky, přehled plateb a související komunikaci. Přiložte také neúspěšnou výzvu k nápravě s dokladem o odeslání. Pokud některý podklad nemáte, uveďte to a označte další dostupné důkazy.
- Zpracujte návrh. Na oficiálním webu finančního arbitra najdete v části Formuláře formulář návrhu i vzor výzvy k nápravě. Můžete využít také Průvodce podáním návrhu. Popište průběh sporu, označte důkazy a přesně uveďte, jaké rozhodnutí požadujete.
- Návrh řádně doručte. Vlastnoručně podepsaný návrh odešlete poštou nebo předejte osobně, případně jej zašlete ze své datové schránky. E-mailem jej podejte s uznávaným elektronickým podpisem. Návrh lze podat také ústně do protokolu v sídle Kanceláře finančního arbitra. Pouhé vyplnění formuláře nebo průvodce ještě nemusí znamenat podání návrhu.
Na čem obrana dlužníka nejčastěji padá?
- Automatické vzdání se ochrany kvůli IČO. Předložte podklady k osobnímu účelu půjčky a popište, jak uzavření smlouvy probíhalo. O působnosti rozhodne arbitr podle konkrétních okolností.
- Strach z pokuty za podání návrhu. Takovou sankci ve spotřebitelské smlouvě písemně napadněte a přiložte příslušnou část smlouvy.
- Opomenutí dostupných důkazů. Ústní dohody a telefonické přísliby nejsou bez důkazní váhy. Písemné potvrzení se zpravidla snáze prokazuje, ale arbitr hodnotí i jiné důkazy a může si vyžádat ústní vysvětlení. Popište proto i telefonát a označte, čím lze jeho obsah doložit.
- Záměna návrhu za odklad placení. Podání návrhu samo neodkládá splatnost dluhu, nezastavuje vymáhání ani exekuci. Jen kvůli podání proto nepřestávejte splácet.
- Přehlédnutí soudních písemností. Reagujte ve lhůtách uvedených v poučení. Jestliže o téže věci již rozhodl soud nebo ji právě projednává, je návrh arbitrovi podle § 9 písm. b) zákona o finančním arbitrovi nepřípustný. Soudní či exekuční obranu řešte včas s právní pomocí.
Podle § 8 odst. 2 zákona o finančním arbitrovi má podání návrhu na promlčení a prekluzi stejné právní účinky jako podání žaloby v téže věci. Jde o lhůty pro uplatnění práva, případně jeho zánik. Tyto účinky nenahrazují reakci na soudní písemnosti ani nezastavují lhůty uvedené v jejich poučení.
Jak vyhodnotit nabídku nebo stávající smlouvu?
Chytrá splátka vám pomůže zorientovat se v nabídkách spotřebitelských a podnikatelských úvěrů, zpětných leasingů, výkupu nemovitosti a výkupu s dožitím. Po konzultaci doporučí konkrétní firmu s férovou nabídkou a ukáže, na co se ptát a které části smlouvy rozhodují o jejích dopadech. Před podpisem si nechte vysvětlit nejasné podmínky a vyžádejte si úplné znění smlouvy.
Časté otázky
Kolik stojí řízení před finančním arbitrem?
Řízení není zpoplatněno. Každý účastník nese své náklady sám, takže věřiteli nehradíte jeho náklady ani při neúspěchu. Pokud si zvolíte placeného zástupce, jeho odměnu hradíte sami.
Může mi věřitel účtovat pokutu za podání návrhu k arbitrovi?
Ke zneužívajícímu ujednání, které spotřebitele trestá za podání návrhu, se podle § 1814 odst. 1 písm. m) a § 1815 občanského zákoníku nepřihlíží. Pokud věřitel takovou pokutu požaduje, písemně ji rozporujte a žádejte zrušení jejího vyúčtování.
Jak poznám, zda je poskytovatel úvěru licencovaný?
Oprávnění ověřte v aplikaci České národní banky Seznamy regulovaných a registrovaných subjektů (JERRS). Pokud poskytovatele nenajdete, požádejte ČNB o ověření jeho oprávnění. Absence v seznamu sama neznamená, že pro něj zákonné povinnosti neplatí: ČNB může kontrolovat i osobu důvodně podezřelou z neoprávněného poskytování spotřebitelských úvěrů. Samotný chybějící zápis také automaticky nevylučuje působnost finančního arbitra.
Chytrá splátka
Telefon: +420 777 247 225
E-mail: info@chytrasplatka.cz
